Мы ВКонтакте

Украина усиливает законодательную защиту прав кредиторов и потребителей финансовых услуг

13 октября 2011 года Президент Украины подписал закон, которым внесены изменения в Гражданский Кодекс Украины, Закон Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признания его банкротом», Закон Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременения», Криминальный Кодекс Украины и некоторые другие законы с целью повышения защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, уменьшения доли проблемных кредитов банков.

Законодательные изменения в сфере защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг вступили в силу 16 октября 2001 года. Наиболее важными из них являются следующие:

Процедура банкротства

- Изменения расширили определение конкурсных кредиторов, включив в их состав кредиторов, требования которых обеспечены залогом. На практике это означает, что тридцатидневный пресекательный срок для подачи заявления конкурсными кредиторами с денежными требованиями к должнику для включения в реестр требований кредиторов отныне также будет применяться к кредиторам, требования которых обеспечены залогом и которые возникли до дня возбуждения производства по делу о банкротстве.

- Изменения предусматривают, что судья после вынесения постановления о возбуждении производства по делу о банкротстве не позднее чем на второй день со дня его вынесения передает текст постановления для обнародования на официальном веб-сайте судебной власти Украины. Ранее объявление о возбуждении производства по делу о банкротстве осуществлялось заявителем в печатных изданиях, что создавало проблему «выборочного доступа» к информации о возбуждении дела о банкротстве для кредиторов.

- Изменениями введено новое обязательство для арбитражных управляющих уведомлять комитет кредиторов и кредиторов, требования которых обеспечены залогом, о времени, месте и условиях продажи залогового имущества отдельным заказным письмом с уведомлением о вручении. Требование об уведомлении направлено на обеспечение справедливой продажи заложенного имущества на конкурентных основаниях.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Изменения устранили разночтения между некоторыми законами и предусмотрели исполнительную надпись нотариуса как один из способов внесудебного обращения взыскания на предмет обеспечительного обременения в Законе Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрацию обременения». Ранее использование исполнительной надписи нотариуса успешно оспаривалось в судах залогодателями на том основании, что такой способ внесудебного обращения взыскания прямо не был предусмотрен в Законе Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременения».

Банковская тайна

Изменения предусматривают право банков предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям в соответствии с заключенными договорами об уступке прав требования к клиенту. Раскрытие такой информации должно осуществляться в соответствии с положениями Закона Украины «О защите персональных данных».

Процентные ставки по договорам потребительского кредита

- Изменения ввели новые правила и ограничения, касающиеся фиксированной и изменяемой процентных ставок по договорам потребительского кредита.

- Фиксированная процентная ставка является неизменной в течение всего срока кредитного договора. Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Условие договора относительно права банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным.

- Изменяемая процентная ставка может изменяться в соответствии с условиями и в порядке, установленном кредитным договором с применением согласованного сторонами индекса. Кредиторы должны учитывать обязательства об уведомлении заемщика, поручителя и иных обязанных лиц в письменной форме не позднее, чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая процентная ставка. Порядок расчета изменяемой процентной ставки не может меняться без согласия заемщика. В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки.

Специальные правила по потребительским кредитам

- Изменения запрещают предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины.

- Договоры потребительского кредита должны содержать подробное описание совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора о предоставлении кредита.

- Кредиторы по потребительским кредитам не имеют права взимать любые комиссии, проценты или другие сборы за любые действия, не подпадающие под определение «услуг», содержащегося в Законе Украины «О защите прав потребителей». Любое положение в договоре потребительского кредита, который устанавливает иное, считается ничтожным.

- Кредиторам запрещается устанавливать любые дополнительные комиссии по договорам потребительского кредита за досрочный возврат таких кредитов или отказывать в таком досрочном возврате. Любое положение договора, устанавливающего иное, считается ничтожным. Кроме того, в случае досрочного возврата, заемщики по потребительским кредитам платят проценты и комиссии за другие услуги за период фактического пользования кредитом.

- В случае невыполнения обязательств, кредитор может потребовать досрочного возврата кредита по истечении тридцатидневного льготного срока. Для потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой или предоставленных на приобретение жилья, льготный срок устанавливается в три месяца.

- Если кредитор требует осуществления любых взносов, срок уплаты которых не наступил или требует досрочного возврата кредита, в таком случае заемщик будет иметь 30 дней с момента получения уведомления на выполнение такого требования. Для потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой или выданных для приобретения жилья, такой период будет составлять 60 дней.

Уголовная ответственность

Изменения уточнили, что незаконная растрата, отчуждение, сокрытие, подмена, повреждение, уничтожение залогового имущества или нарушения права пользования таким имуществом лицом, которому это имущество вверено, является преступлением.

Хотя Изменения разрешили некоторые практические проблемы прежнего законодательства, ряд вопросов все же остается неоднозначным. Надеемся, что в будущем противоречия будут разъяснены органами власти и судебная практика внесет свой вклад в толковании этих новых положений.

«ЮрЛига», 26.10.2011